Что такое титульный период в ипотеке втб

 

Понятие ипотечного кредита. Основные виды ипотеки и процентных ставок по ней. Предмет ипотечного кредитования. За границу с ипотекой. Обналичивание ипотеки. Какие стандартные разделы содержаться в ипотечном договоре. Что включают индивидуальные условия. На что следует обратить внимание перед подписанием договора. Образец правил предоставления и погашения кредита.

Какие виды ипотеки существуют

Принято выделять несколько видов ипотеки:

  1. Стандартная. Оформляется на общих для всех, условиях.
  2. Социальная. Ориентирована на малоимущих граждан и предоставляется с государственной поддержкой.
  3. «Молодая семья». Разработана для лиц, возраст которых не превышает установленного порога в 35 лет. Предоставляется также на льготных условиях при финансовой поддержке государства.
  4. Военная ипотека. Специальный банковский продукт для военнослужащих. Здесь тоже без помощи государства не обошлось, т.к. в кредитном проекте участвуют средства НИС.

Дополнительно ипотечные кредиты можно классифицировать в зависимости от цели, на которую испрашиваются денежные ресурсы: приобретение жилого помещения в новостройке или на вторичном рынке, земельного участка или строительство дома.

Что такое процентная ставка по ипотеке

Процентная ставка – это плата за пользование чужими деньгами. Устанавливается она как годовой показатель. Например, если банк заявляет о 13% годовых, значит, клиент заплатит именно 13% от суммы задолженности за год. Причем каждый год сумма процентов в денежном выражении будет меняться, т.к. основная задолженность постепенно погашается.

Некоторые кредитные организации, желая заполучить клиента, озвучивают процент без «годовых». К таким предложениям стоит отнестись критически: возможно, заявленный размер платы будет взиматься не в год, а в месяц.

Чаще всего такое недобросовестное отношение можно встретить в МФО. Банки стараются честно и открыто заявлять о своих условиях (за редким исключением).

Процентная ставка основывается на размере ключевой ставки Центробанка РФ (другое название – ставка рефинансирования), которая в 2019 году равна 7,25%. К установленному ЦБ показателю кредитная организация добавляет небольшой процент маржи (т.е. доходности). В некоторых случаях ставка по целевой ипотеке может быть ниже уровня ключевой ставки. Эта ситуация касается всё тех же специальных программ, в которых часть обязательств финансируется государством.

Можно ли обналичить ипотеку

По общему правилу размер займа перечисляется на счет продавца или застройщика. Поэтому единственный способ законно обналичить обычную ипотеку – воспользоваться соответствующим банковским предложением. Некоторые финансовые организации позволяют снимать наличность со ссудного счета и самостоятельно производить расчеты с продавцом. Но в этом случае для надлежащего обеспечения по кредиту у клиента потребуют залог другой, не приобретаемой, недвижимости.

Еще один способ законного обналичивания есть у военнослужащих. Если участник НИС увольняется с военной службы по истечении срока необходимой выслуги лет, за ним законодательно закреплено право на получение ипотечных средств. Все, накопленные к тому времени на специальном счете деньги, выдаются на руки.

Важно! Все остальные предложения, которые можно встретить в сети – мошеннические схемы, на каждую из которых найдется своя статья в Уголовном кодексе.

Структура договора

Ипотечный договор заключается между банком и заемщиком, который передает в залог приобретаемую в кредит недвижимость. Дополнительного соглашения о залоге при этом не требуется, клиент подписывает закладную, которая остается у банка, а в свидетельстве о собственности делается отметка об обременении. При наличии поручителей или иного способа обеспечения, это прописывается в его условиях, но с каждым созаемщиком и поручителем подписываются отдельные соглашения.

Ипотечный договор ВТБ состоит из двух частей: Индивидуальных условий и Общих правил по условиям кредита. Вторая часть стандартная, а первая формируется под конкретного заемщика.

В качестве приложений договор завершает информация о полной стоимости продукта и согласие на обработку личных данных.

Виды ипотечных платежей

Для возврата целевой ипотеки предусмотрены 2 вида платежей: постоянные (аннуитетные) и переменные (дифференцированные).

Аннуитетный платеж неизменен на протяжении всего периода кредитования. В его составе в первые месяцы преобладают проценты за пользование ссудой, и лишь малая часть приходится на тело кредита. С течением времени пропорции процентов и самого долга меняются и к концу срока заемщик начинает расплачиваться по основной задолженности. Если для кредитования вы выберете Сбербанк, платеж будет именно таким.

Дифференцированный платеж постоянно меняется. Самый распространенный вариант – сумма основного долга фиксирована на весь срок кредитования, а проценты начисляются на остаток долга. За счет такого подхода ежемесячный взнос по кредиту каждый раз немного уменьшается.

Такой подход мало применяется в ипотечном кредитовании, поскольку в первые месяцы нагрузка на семейный бюджет оказывается непосильной. «Россельхозбанк» – один из немногих, кто до сих пор практикует оформление таких платежей в рамках ипотеки.

Наряду с этим существуют и другие виды дифференцированных взносов:

  1. График, подразумевающий рост платежа. Устанавливается для заемщиков, которые временно находятся в непростой ситуации, но со временем станут достаточно платежеспособными, чтобы оплачивать более высокие взносы.
  2. Шаровой платеж. Используется крупная выплата в конце срока. Например, весь срок действия кредита заемщик гасил одни лишь проценты, а в последний месяц должен отдать сумму основной задолженности. Или наоборот – проценты платятся в составе последнего взноса. Бывают и случаи комбинированных выплат: несколько лет клиент выплачивает банку часть основного займа и часть процентов, а оставшаяся сумма все равно оплачивается единовременно в конце срока.
  3. С переменной процентной ставкой. Применяется в основном в рамках программ с государственной поддержкой. На первое время устанавливается более низкая ставка, а потом повышается до общего уровня. На период, когда размер процентов ниже, недополученную прибыль банку выплачивает государство.

Что такое ипотека

Ипотека – это одна из форм залога, при которой должник передает кредитору недвижимое имущество. Впоследствии держатель залога может получить назад свои деньги за счет реализации имущества.

В финансовом словаре термин расшифровывается как сдача недвижимости в залог для получения банковского кредита. Простой же обыватель привык понимать под словом «ипотека» жилищное кредитование. Встречается и еще одно толкование «ипотека – это рабство», с которым нельзя не согласиться. Особенно если речь идет о валютном кредите.

Ипотека, как банковский заём, оформляется на любого гражданина РФ, который соответствует всем требованиям финансовой организации и имеет достаточный уровень дохода. Причем для оформления кредита неважно, есть ли в собственности заемщика другое жилое помещение. Ипотеку можно оформлять и второй, и третий раз (в зависимости от желаний и возможностей).

Фото 1

Что такое предмет ипотеки

Предметом ипотеки называют то имущество, которое планируется передать в залог. Статьей 5 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке» строго регламентирован перечень имущества, которое может быть передано в залог в рамках ипотеки:

  • земельные участки;
  • здания, сооружения, предприятия;
  • жилая недвижимость (квартиры, дома, комнаты);
  • гаражи, дачи, садовые домики;
  • воздушные и морские суда;
  • машино-места.

Если недвижимое имущество принадлежит заемщику на правах аренды, закон разрешает залог этих прав. Имущество может быть передано в обременение только целиком, вместе со всеми имеющимися принадлежностями, а частные дома и отдельно стоящие сооружения – исключительно вместе с участком земли, на котором они расположены.

Правила предоставления и погашения

Второй частью договора являются общие правила предоставления и погашения задолженности. В этом документе объясняется значения всех финансовых понятий, которые используются в договоре, а также рассказывается обо всех основных моментах сделки. Состоит этот документ из следующих разделов:

  1. Общие положения – здесь указано, что правила являются неотъемлемой частью кредитного договора.
  2. Обозначение основных терминов – в разделе расшифровываются значения основных терминов, которые встречаются в кредитном договоре.
  3. Порядок предоставления кредита – идет описания механизма выдачи кредита заемщику.
  4. Условия кредитования – этот раздел содержит порядок действий клиента в зависимости от схемы сделки.
  5. Условия наступления титульного периода (если имущество приобретается на вторичном рынке) – объясняется механизм заключения договора титульного страхования.
  6. Условия страхования рисков – тут содержится информация, от каких рисков необходимо застраховать имущество, жизнь и здоровье, а также идет описание механизма страхования.
  7. Порядок пользования кредитом и его возврат – здесь рассказывается, как заемщику обслуживать кредит, платить проценты, очередность погашения задолженности
  8. Права и обязанности сторон – в этом разделе описывается, что должен делать заемщик в течение всего срока действия договора, а также какие права он имеет. Аналогично указываются права и обязанности кредитора.
  9. Ответственность сторон – здесь речь идет о последствиях, которые ждут заемщика за невыполнение обязательств.
  10. Прочие условия – завершающий раздел правил. Он содержит важную юридическую информацию, которая не вошла в предыдущие пункты правил.

Скачать образец правил, чтобы ознакомиться с ними перед заключением сделки можно по ссылке.

Как заработать на ипотеке

На первый взгляд, вопрос звучит странно: называя ипотеку рабством, пытаться на этом заработать? Однако и здесь есть действительно реальные и законные способы заработка. Правда, их всего два:

  1. Сдача в аренду приобретенной недвижимости. Здесь важно, чтобы сумма арендной платы перекрывала не только сам кредит и коммунальные платежи, но и дополнительные расходы заемщика по страхованию. Поэтому, приобретая квартиру с такой целью, важно заранее изучить цены на рынке арендованного жилья.
  2. Перепродажа жилья. Подразумевается приобретение квартиры на стадии котлована по минимальной цене и ее последующая перепродажа после сдачи дома в эксплуатацию. Здесь возможность заработка может растянуться на долгие годы и есть риск попасть на долгострой или недострой. К тому же стоит учитывать и размер банковских процентов. В некоторых случаях общей, выплаченной банку суммы, хватает на приобретение двух аналогичных квартир.

Индивидуальные условия ипотеки

Данная часть документа определяет ключевые показатели сделки и состоит из следующих разделов:

  1. Реквизиты сторон – указывается информация о банке и получателе кредита. Речь идет о наименовании сторон, адреса их местоположения и регистрации, паспортных данных заемщика и т.д.
  2. Предмет договора (индивидуальные условия) – здесь описывается имущество, которое будет выступать залогом, указывается сумма кредита, срок его действия, размер ежемесячного платежа, процентная ставка, возможные скидки и надбавки к ней, платежный период и штрафные санкции за просрочку.
  3. Правила расчета процентной ставки, а также скидок и надбавок к ней.
  4. Предмет ипотеки – подробная характеристика приобретаемого объекта недвижимости: адрес, площадь, количество комнат, размер жилых и нежилых помещений, данные продавца, а также порядок оформления собственности. Здесь же прописывается стоимость квартиры и регистрирующий сделку орган.
  5. Обеспечение – указывается предмет залога, а также данные поручителей при их наличии и степень их ответственности.
  6. Страхование – этот раздел посвящен страхованию объекта обеспечения. Здесь указывается обязанность владельца имущества ежегодно страховать недвижимость от рисков повреждения и утраты. Также подробно прописываются риски, которые страхуются в обязательном и добровольном порядке, срок страхования, а также суммы по рискам. Если предусмотрено страхование поручителя, то это также пишется в данном пункте.
  7. Порядок предоставления – как происходит заключение сделки и расчет по ней, какие документы необходимо предоставить в банк после регистрации купли-продажи.
  8. Прочие условия – подробно расписан порядок уведомления банка и заемщика о наступлении касающихся ипотечного договора случаев, согласие на использование персональных данных и доступ к кредитной истории заемщика. Также определен порядок списания средств в счет погашения долга.

Что такое титульный период

В случае приобретения жилья на первичном рынке, применяется понятие титульного периода. Это тот промежуток времени, который наступил в момент регистрации права собственности на купленное по ипотеке жилье и продолжается до конца срока действия договора кредитования.

До приобретения заемщиком права собственности идет фаза строительства и ввода здания в эксплуатацию. Этот период называется инвестиционным.

Как правило, в титульном периоде процентная ставка снижается. Однако вместе со снижением размера процентов банк может потребовать так называемое страхование титула. То есть страховка оформляется по риску «утрата права собственности».

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://creditkin.guru/ipoteka/ipotechnyj-kredit.html
  • https://creditkin.guru/ipoteka/dogovor-vtb-24-podvodnye-kamni.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий