Что делать с пенсией

 

Многих людей уже сейчас волнует вопрос: как правильно распорядиться будущей пенсией и не остаться в старости без средств к существованию? В этой статье мы. Многих людей уже сейчас волнует вопрос: как правильно распорядиться будущей пенсией и не остаться в старости без средств к существованию? В этой статье мы

Из чего составляется пенсия

Грядущая пенсия составляется из двух частей – накопительной части и страховой. Каждый месяц работодатели перечисляют в Пенсионный фонд (ПФР) 22 процента от заработной платы своих подчиненных:

  • 16 процентов данной суммы отходит в страховую часть, соответственно, оставшиеся;
  • 6% – в накопительную (перечисляется лишь людям, родившимся в 1967 году и позже). Существует порог суммарного годового дохода, с которого отчисляются взносы в Пенсионный фонд.

В текущем году данный порог составил 711 тысяч рублей. Если зарплата сотрудника доходит до этой суммы, то работодатель перечисляет 10%, но они уже никак не могут повлиять на сумму пенсии. Если говорить проще, то для будущей пенсии нет разницы: получаете вы 60 тысяч или 120 тысяч рублей ежемесячно.

Накопительная часть остается на пенсионном счете, и вы имеете право инвестировать ее. Что касается страховой части, то ее используют для выплат пенсионных пособий нынешним пенсионерам.

Судьба накопительной части такова: она по умолчанию переходит в Пенсионный фонд, где в дальнейшем инвестируется управляющей компанией ВЭБ (Внешэкономбанк). Но вы должны знать, что вы вправе самостоятельно выбрать иную управляющую компанию либо доверить средства НПФ – это Негосударственный пенсионный фонд.

Но давайте вспомним, что в прошлом году был принят запрет на накопительную часть. Это означало, что с того времени перечисления работодателей более не делились на 2 части, а поступали в полном объеме в страховую. Нынешней весной в НПФ стали поступать замороженные накопления. Руководство страны объявило, что в будущем году возобновят накопительную часть, но еще ведутся дискуссии по этому поводу.

Как выбрать фонд

Как выбрать фонд

Есть несколько критериев, которые нужно учесть при выборе НПФ.

Сколько зарабатывает фонд

Доходность разных фондов в один и тот же год может быть очень разной: кто-то зарабатывает десятки процентов годовых, а кто-то уходит в минус. Например, по итогам 9 месяцев 2019 года больше всего денег для пенсионеров (14,2% годовых) заработал НПФ «Гефест».

Вот 15 фондов с самой высокой доходностью за 9 месяцев 2019 года.

Доходность НПФ по обязательному пенсионному страхованию за 9 месяцев 2019 года

Источник: ЦБ РФ

«Сегодня выше 10% годовых — это отличная доходность. Поэтому если ваш пенсионный фонд показывает 10% годовых и более, значит у вас всё хорошо», — считает гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнёр» Сергей Околеснов.

Но надо понимать, что хороший доход фонда в этом году не означает, что он и дальше будет много зарабатывать. Пенсионные накопления — это «длинные» деньги. И по результатам одного года никто не сможет сказать, каким будет доход к вашему выходу на пенсию.

«Разная доходность фондов связана с тем, что они создают портфели разной рискованности. И если в один год выигрывают более агрессивные модели инвестирования, то в следующем в выигрыше могут оказаться те, у кого консервативные методы», — рассказывает Сергей Околеснов.

Например, в начале 2019 года сильно рос рынок акций, и некоторые фонды получили за счёт него очень хорошую доходность. Но начиная примерно со второй половины года, тренд пошел в обратную сторону, и в выигрыше оказались организации, которые либо «переложились» в другие инструменты, либо не заходили на рынок акций и имели хорошую доходность по облигациям, приводит пример Евгений Биезбардис из АНПФ.

Зарубежный опыт

За рубежом существует концепция инвестирования в зависимости от возрастной группы. Человек в возрасте не рискует своим накоплениями, соответственно, организация, которая занимается инвестированием его средств, ближе к пенсии прекращает рискованные операции с его средствами. И наоборот, если человек молодой, рискованные инвестиции более приемлемы, так как любые убытки можно отыграть. Но в России это законодательно не отрегулировано, и разные портфели по сути запрещены. Ни у одного фонда нет больше одного портфеля.

Поэтому тут стоит выяснить, какой стратегии инвестирования придерживаются интересующие вас фонды, и выбрать тот вариант, что оптимален для вашего возраста и готовности к риску.

Надёжность

Деньги граждан в пенсионных фондах застрахованы государством. Если у фонда отзывают лицензию, то его накопления переводятся в Пенсионный фонд России. Они переводятся туда Агентством по страхованию вкладов (АСВ), которое получает в своё распоряжение все активы и пассивы НПФ. При этом переводится «тело» взносов без инвестдохода.

Список застрахованных фондов можно посмотреть на сайте АСВ.

Кроме этого, НПФ, как и банкам, присваиваются рейтинги надёжности. Они публикуются на сайте самих НПФ и на сайте рейтингового агентства «Эксперт РА». Текущий рейтинг «Эксперт РА» доступен здесь.

Эксперты также советуют обращать внимание на приближённость фонда к крупным финансовым группам. Это может говорить о стабильности, устойчивости, серьёзности намерений по развитию фонда.

Клиентоориентированность

Наконец, выбранный НПФ должен быть нацелен на взаимодействие и иметь офис в вашем регионе. В «личном кабинете» на сайте фонда вы должны иметь возможность следить за своими отчислениями, и там всё должно быть понятно.

Сергей Околеснов выделяет такие критерии, как доходность, надёжность и клиентоориентированность. Доходность нужно смотреть на долгом промежутке времени, а надёжность гарантирует Агентство страхования вкладов (АСВ).

Вы ещё ни разу не выбирали пенсионный фонд

Фото 2
Вы ещё ни разу не выбирали пенсионный фонд

Если вы начали работать недавно (после 2014 года), вариантов выбора, увы, нет.

Сейчас все деньги, которые за вас перечисляет работодатель, идут на страховую пенсию. Государство конвертирует реальные деньги в пенсионные баллы. А когда вы выйдете на пенсию, эти баллы переведут обратно в деньги. Причем четкой методологии определения стоимости баллов до сих пор правительство не разработало.

С 2014 года в России действует мораторий на формирование пенсионных накоплений. Поэтому молодые граждане в накопительной системе пока поучаствовать активно не могут. Хотя если мораторий снимут, возможно, что-то изменится.

«Сейчас остаётся либо надеяться на адекватность стоимости пенсионных баллов к моменту выхода на пенсию, либо участвовать в добровольных программах накопления», — говорит руководитель аналитической службы АНПФ Евгений Биезбардис.

Плюсы страховой пенсии: власти обещают ежегодно индексировать страховую пенсию.

Минусы страховой пенсии: каким будет курс обмена баллов на деньги, власти сейчас сказать не могут, также неизвестен и размер индексации. Кроме того, страховая пенсия не передаётся по наследству.

Что будет с накопительной частью пенсии молчунов

Что будет с накопительной частью пенсии молчунов

Сейчас молчунам кажется, что они нисколько не проигрывают, ведь взносы в накопительные фонды заморожены государством, и когда будут разморожены – неизвестно.

Тем более что пенсионные накопления неопределившихся граждан, которые с 2014 года автоматически переводятся на страховую часть пенсии, тоже не лежат мертвым грузом. Сейчас ими управляет ВЭБ (Внешнеэкономический Банк), и управляет довольно успешно.

Но успех – дело нестабильное. С точки зрения диверсификации экономики, гораздо безопаснее, когда свободные средства находятся в распоряжении большого числа игроков финансового рынка, а не одного-единственного. Тем более что главная задача ВЭБа не зарабатывать, а сохранить доверенные ему пенсионные накопления.

Предполагается, что мораторий на заморозку накопительной части пенсий в ближайшие годы будет ослабевать.

Власти собираются ее поэтапно размораживать, постепенно высвобождая часть пенсионного тарифа, через несколько лет доведя ее вновь до страхового взноса в 6%. Поэтому у «молчунов» еще будет шанс определиться с фондом или управляющей компанией.

Что делать при выходе на пенсию

Что делать при выходе на пенсию

Когда наступит момент выхода на пенсию у людей, имеющих как страховую, так и накопительную пенсию, ежемесячный доход будет больше.

Накопленные пенсионные средства можно получать тремя разными способами:

  • пожизненная выплата: все средства будут разбиты на пропорциональные части и станут выплачиваться каждый месяц наряду с заработанной страховой пенсией;
  • срочная выплата: при такой форме накопленная сумма также будет разбита на пропорциональные части, но количество частей определяет в таком случае не государство (которое стремится растянуть средства на максимально возможный срок), а сам гражданин – минимум составляет 120 частей или будущих месяцев, то есть ежемесячная добавка гарантирована на 10 лет;
  • досрочная единовременная выплата: накопленные пенсионные средства можно получить сразу после выхода на пенсию, но сделать это можно лишь в том случае, если семья потеряла кормильца, или если сумма не слишком велика – закон допускает возможность единовременной выплаты, если негосударственная пенсия не превышает 5% от страховой (в годовом или помесячном исчислении).

Как распорядиться

Вся сумма средств, которые были перечислены в НПФ до 2014 г., там и остается. Выбранный будущим пенсионером частный пенсионный фонд продолжает управление этими деньгами.

Если было заключено соглашение о государственном софинансировании, то будущая пенсия по старости будет выплачиваться в большем размере.

Вложенные средства нельзя изъять до самой пенсии, кроме ситуации преждевременной смерти. Тогда право получения накоплений появляется у наследников.

Распорядиться деньгами, имеющимися на накопительном счете на текущий момент (в период моратория на дальнейшее продолжение программы) можно следующим образом:

  • перевести накопленные пенсионные средства вместе с наработанными инвестициями в другой негосударственный фонд или управляющую компанию в срочном порядке (деньги будут переведены в течение 5 лет);
  • перевести накопленные деньги в другой частный фонд досрочно (в течение 1 года), при этом инвестиционные деньги, полученные «сверху», останутся в старом фонде, то есть будут потеряны;
  • пополнять накопительный счет дополнительными средствами, в том числе из суммы материнского капитала, а также собственными;
  • перевести средства в государственный пенсионный фонд, в таком случае накопительная ставка обнуляется.

Какой смысл в том, чтобы отзывать деньги из одного фонда и переводить их в другой? Это необходимо сделать, если старый фонд потерял лицензию или имеет какие-то другие проблемы.

Также смысл в переводе может быть, если текущий фонд не производит впечатление перспективного. Если его успехи за последние годы уступают результатам работы других финансовых компаний, и хочется иметь более высокую доходность.

В случае любого решения будущий пенсионер не имеет права участвовать в инвестиционной политике выбранного фонда. Выбирая НПФ, остается только доверять и ждать.

Чтобы сохранить сбережения

Регуляторы уверяют, что сегодня на рынке частного пенсионного финансирования остались только надежные игроки. Если возникает мысль о том, чтобы перевести деньги в другой фонд, выбирать нужно из перечня тех НПФ, который представлен на сайте ПФР.

Программа негосударственного финансирования пенсий временно заморожена, и привлекать новых клиентов фонды могут только из числа тех, кто уже имеет накопительные счета в других фондах.

Новых клиентов на рынке нет, поэтому компании занимаются активной рекламой своих услуг. У некоторых из них, действительно, бывают удачные периоды с высокой доходностью, которую они тут же стремятся продемонстрировать потенциальным клиентам. Но не стоит сразу нести в ПФР заявление о переводе средств из одного фонда в другой.

Для принятия такого решения нужно опираться на следующие факторы:

  • хорошо, если у НПФ большой опыт работы и логий срок работы на рынке: например, дата создания 1998 год и ранее;
  • фонд должен быть надежным, в этом отношении гораздо лучше, когда год от года зарабатывается небольшой, но стабильный доход – выше инфляции, но без резких скачков и всплесков;
  • очень высокая доходность может являться следствием случайности или финансовой удачи, а не взвешенной инвестиционной политики команды;
  • открытые и прозрачные правила ведения бизнеса, регулярные публичные отчеты и готовность менеджмента к тесному взаимодействию как с клиентами, так и с регуляторами отрасли;
  • полезно оценить «бэкграунд» организаций, входящих в состав учредителей – производственные, строительные, энергетические и нефтегазовые компании надежнее фирм, предоставляющих виртуальные услуги;
  • не помешает изучить персональную репутацию учредителей и топ-менеджеров.

Вариант первый: ничего не менять, оставить накопительную часть в ПФ в 2018-2019 году

Фото 3

Если вы выбрали ПФР в качестве страховщика накопительной пенсии, в этом случае ваши деньги будет инвестировать государственная управляющая компания Внешэкономбанка. Она разделяет пенсионные отчисления людей на два инвестиционных портфеля: расширенный портфель и базовый. Накопленные средства россиян по умолчанию инвестируются в расширенный (включая ценные бумаги эмитентов нашей страны, ценные бумаги РФ, депозитные вклады в иностранной и национальной валюте, облигации финансовых международных компаний). Если же вы желаете, чтобы ваши накопления были инвестированы лишь в ценные бумаги РФ и корпоративные облигации отечественных эмитентов, что составляет базовый портфель, вам необходимо до 31. 12. 2015 подать таковую информацию в ваше отделение ПФР.

Вы можете также сменить управляющую компанию (УК). Для этого зайдите на сайт ПФР, там вы найдете отчеты о доходности различных управляющих компаний, с которыми фонд заключил договоры. Это поможет вам выбрать компанию.

Госуправляющая компания ВЭБа, куда по умолчанию перечисляются накопления людей, показывала в отчетах средний уровень доходности: при базовом портфеле 7,17%, при расширенном – 6,85% годовых. Заметим, что в прошлом году доходность пенсионных накоплений остальных УК не обогнала инфляцию и составила всего лишь 0,94%, доходность ВЭБа была лишь 2,68%.

Вариант третий: отказаться совсем от накопительной части

Фото 4

Лица, родившиеся в 1967 году и позже, имеют право до 31. 12. 2015 остановиться только на формировании страховых пенсионных выплат или и страховых, и накопительных сразу. Люди, не подававшие никогда информации о выборе НПФ или УК, по умолчанию будут лишены накопительной части. В этом случае их взносы в будущем начнут отчислять в полном объеме на страховую часть.

Мы не можем дать однозначный ответ на вопрос: выгоднее ли остаться лишь на страховой пенсии. ПФ уверяет, что отмена индексаций не грозит страховым пенсиям. По их словам, индексация будет проводиться согласно уровню инфляции. Зато накопительная часть передается в управляющие компании или НПФ и в дальнейшем инвестируются ими. ПФ предупреждает: накопительная часть не будет индексироваться государством, а ее доходность зависит только от результатов инвестирования управляющих компаний и НПФ, поэтому, возможно, что вы потерпите убытки.

Выбор нужно делать до окончания текущего года

Как мы уже говорили, вам нужно определиться в текущем году, что делать с накопительной частью пенсий: сохранить ее или же вовсе отказаться от нее. В случае отказа все средства будут переводиться на страховую часть.

Читайте также: Ходят ли из Пенсионного фонда по квартирам

В определенных кругах пенсионного рынка нашей страны существует такой термин, как «молчуны» – это граждане, которые никогда не подавали информацию о выборе НПФ или замене управляющей компании. А это значительная часть населения. Так вот, если вы относитесь к этой категории людей, и не подадите заявление о сбережении накопительной части, то все ваши будущие взносы по умолчанию будут отчисляться в страховую часть. Лица, которые хотя бы раз подавали заявление, как и раньше, будут иметь 6% накоплений.

Работающим пенсионерам

Пенсионная реформа как раз и была задумана для того, чтобы стимулировать трудоспособных граждан пенсионного возраста продолжать трудовую деятельность как можно дольше, не выходя на пенсию. Именно поэтому пенсии работающим пенсионерам редко индексируются.

Если человек чувствует себя хорошо, не имеет проблем со здоровьем и востребован на рынке труда, то ему, действительно, выгоднее выходить на пенсию позже.

Ежемесячная пенсия в итоге будет существенно больше, поскольку:

  • в процессе работы вырастет размер страховой части пенсии;
  • накопленные средства тоже продолжат расти, если НПФ ими хорошо распоряжается;
  • ежемесячно выплачиваемая часть накопленной пенсии будет выше, так как человек выйдет на пенсию позже, и его пенсионный период сократится.

Вариант второй: перевести накопительную часть в НПФ

После критики главы Российской Федерации НПФ начали подавать отчеты о распоряжении пенсионными накоплениями. Заметим, ранее значительная часть средств приходилась на банковские депозиты, а сейчас Министерство финансов заявило, что эти средства будут работать на экономику страны.

Текущей весной замороженные средства (а это приблизительно 550 млрд. руб.) были направлены в 24 НПФ, которые были включены в систему гарантирования до 01. 03. 2015. В прошлом году средняя годовая доходность фондов составила 4,81%.

Недавно были отозваны лицензии у многих НПФ. К сведению: в случае если у НПФ была отозвана лицензия, то люди утрачивают доход с инвестиций, однако взносы возвращаются населению. Если фонд входит в систему гарантирования, то доход с инвестиций может быть компенсирован компанией, занимающейся страхованием вкладов.

Как получить

Как получить

Сделать выбор частного пенсионного фонда, в который переводится небольшой процент от пенсионных отчислений (6%) можно было до 2014 года. После этого программа была заморожена на неопределенное время.

Если работающий человек моложе 1966 года рождения никогда не писал никаких заявлений, у него не формируется накопительная часть будущей пенсии. Все 22% страховых взносов, отчисляемых работодателем, идут в государственный фонд и там хранятся.

В некоторых случаях за своих работников подобные распоряжения сделали их работодатели. Если вдруг обнаружилось, что накопительная часть все же существует, то ей можно управлять – перевести обратно в ПФР, в другой частный фонд или в другую финансовую организацию. Чтобы узнать, в каком фонде находится накопительная часть пенсии, нужно обратиться в ПФР.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 110-56-12 (Москва)

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

8 (800) 222-69-48 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Накопительная часть выделяется в отдельную самостоятельную пенсию. Но получить эти средства можно только по достижении соответствующего возраста. И только в том случае, если срок действия накопительного счета превысит 10 лет.

Вы уже выбирали пенсионный фонд, но вам не нравятся результаты

Фото 5
Вы уже выбирали пенсионный фонд, но вам не нравятся результаты

В этой ситуации нужно ответить на несколько вопросов.

Когда вы в последний раз меняли фонд?

В случае досрочных переходов из одного пенсионного фонда в другой у нас в стране введена штрафная система. Без потери инвестдохода фонд можно менять не чаще, чем раз в 5 лет. Год перевода накопительной части вашей пенсии называется «годом фиксации». Поэтому сейчас можно без санкций переходить тем, кто поменял фонд в 2013 году.

Самые большие потери вы понесёте, если заключали договор об обязательном пенсионном страховании в 2014 году — тогда вы лишитесь инвестдохода с 2014 по 2017 год. В следующем году, напротив, без потерь перекинуть средства можно тем, кто заключал договор в 2014-м (это их «год фиксации»), а самые сильные штрафы ожидают тех, кто заключал с фондом договор в 2015 году.

Более подробно штрафы можно изучить на сайтах НПФ, например, тут.

Сколько вы уже накопили?

Размер своих пенсионных накоплений можно посмотреть на сайте Госуслуг или в вашем текущем пенсионном фонде. Если сумма ниже 70–100 тысяч рублей, то пока не имеет смысла активно менять фонды. «Такой не самый большой счёт говорит о малом количестве лет формирования пенсионных накоплений и включении в него большой доли инвестдохода, — считает Евгений Биезбардис. — При досрочном переходе инвестдоход будет утрачен. Сумма "штрафа" может достигать 20% от сформированных накоплений».

Сколько лет вам осталось до пенсии?

Если немного (менее 5 лет), не стоит менять фонд. В противном случае вы, скорее всего, попадёте под санкции в виде штрафа за досрочный переход, потеряете инвестдоход за несколько лет и не успеете увеличить свой пенсионный счёт.

Плюсы: часть вашей пенсии останется в виде живых денег. Эти деньги можно будет передать правопреемнику (не путать с наследником). Если человек формировал пенсионные накопления, но умер до назначения ему выплат, то эти средства передаются лицам, которых он указал, когда писал заявление на перевод средств в НПФ.

Минусы: итог инвестирования ваших средств может быть неудачным.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • http://pensiaexpert.ru/novosti/chto-v-2016-godu-molodym-delat-s-pensiej.html
  • https://www.sravni.ru/text/2017/12/20/pensionnyj-kvest-chto-delat-s-pensiej-do-novogo-goda/
  • https://lgotypro.ru/chto-delat-s-nakopitelnoj-chastju-pensii/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий